Купи сейчас, плати потом
Сервис BNPL
Сервис «Купи сейчас - плати потом»
Сервисы оплаты покупок в рассрочку появились на российском рынке в 2021 году. BNPL (Buy Now Pay Later) позволили покупателям оплачивать товары и услуги постепенно равными суммами без оформления кредита и оплаты процентов и комиссий. Длительность оплаты, размер и количество частей зависят от выбранного продута сервиса.
Пример условий оплаты в рассрочку:
- Базовый продукт — 4 платежа по 25% с интервалом 2 недели;
- 10 платежей по 10% один раз в месяц;
- 12 платежей один раз в месяц.
Преимущества для покупателя:
- упрощение процесса покупки;
- отсутствие комиссий и процентов за пользование услугой;
- не кредитный продукт. Просрочки штрафы не влияют на кредитную историю;
Преимущества для продавца:
- получение полной стоимости товара;
- привлечение клиентов, повышение продаж.
Особенность: Комиссию за пользование рассрочкой обычно платит продавец.
Для кредиторов:
- привлечение новых клиентов;
- получение комиссии за предоставление сервиса;
- штрафы за нарушение сроков платежей.
Для того, чтобы реализовать возможность для покупателей оплачивать товары по частям, был разработан модуль BNPL.
Основной функционал модуля:
- получение запросов на предоставление услуги оплаты частями;
- оценка (скоринг) покупателя;
- принятие решения о рассрочке платежа;
- формирование расписания платежей;
- уведомление пользователей рассрочки с помощью смс и почтовой рассылки.
«Взаимодействие с покупателем осуществляется с помощью Личного кабинета Клиента, в котором пользователь может посмотреть график платежей, статус оплаты, подробности совершенной покупки и другую полезную информацию.»
Проконсультируйтесь с экспертом
Концептуальная архитектура BNPL
Модуль BNPL состоит из:
- Личного кабинета Клиента;
- Сервиса BNPL;
- Сервиса скоринга;
- Сервиса расписаний;
- Сервиса уведомлений.
Каждый из сервисов решает свою задачу
- С помощью Скоринг сервиса система автоматически принимает решение об одобрении заявки Клиента.
- После получения заявки на рассрочку платежей Сервиса BNPL выполняет проверку данных плательщика и направляет запрос в скоринг для оценки рисков. В ответ скоринг сообщает рейтинг Клиента. Если он соответствует требованиям кредитора — покупатель получает возможность использовать рассрочку.
- После успешной покупки Сервис расписаний формирует расписание для списания денежных средств в соответствии с выбранным продуктом сервиса.
- Сервис уведомлений направляет сообщения Клиенту в соответствии с созданным расписанием с напоминанием о необходимости оплаты очередного платежа.
- Сервис BNPL является ядром модуля. Он взаимодействует со всем внутренними сервисами и управляет их работой. С ядром взаимодействует и Платежный шлюз, с помощью которого и выполняются платежи.
Авторизация. Личный кабинет Клиента
Система выполняет авторизацию пользователя в Личном кабинете по номеру телефона. После успешной авторизации модуль отображает информацию о текущих и завершенных заказах.
По каждому заказу можно посмотреть подробное содержание:
- график платежей - дата, сумма, состояние оплаты;
- магазин, где совершена покупка - название, сайт, номер заказа;
- статус заказа - оплачен полностью или нет.
«В случае, если нужно следующий платеж сделать с другой банковской карты, ее реквизиты можно указать в соответствующем разделе. При этом номер карты будет система будет отображать в соответствии со стандартами безопасности — в маскированном виде.»
Скоринг сервис
Скоринг сервис предназначен для оценки рисков при предоставлении рассрочки платежа. Оценка рисков выполняется на этапе проверки данных плательщика. Сервис BNPL направляет в сервис скоринга запрос для проверки покупателя. В запросе присутствует информация о физ. лице, наименовании, категории и цене товара.
В ответе ядро модуля получает данные о статусе обработки запроса и рейтинге клиента. Проверка выполняется быстро и проходит практически незаметно для пользователя. Скоринг реализован в виде опции. Ее можно включить или выключить в зависимости от требований, которые предъявляют кредиторы к безопасности сделки. При включении скоринга все заказы с рассрочкой платежа проходят через оценку риска. На основании рейтинга клиента Сервис BNPL принимает решение о предоставлении рассрочки. Если решение положительное, ядро обращается в сервис расписаний и платежный шлюз для выполнения оплаты и создания рекуррентных платежей в соответствии с графиком.
Сервис расписаний
Предназначен для расчета графика и суммы списаний с карты плательщика. С помощью сервиса реализуется процесс формирования расписания рекуррентных платежей.
Он состоит из следующих этапов:
- Получение информации. Сервис получает сумму заказа, количество платежей;
- Расчет суммы платежей. Выполняется просто — Сумма заказа делится на количество транзакций. В случае, если сумма – не целое число, применяется округление к меньшему целому. А все копейки, которые подверглись округлению, прибавляются к первому платежу;
- Расчет дат платежей. Даты определяются, опираясь на текущую дату с учетом условий выбранного продукта BNPL — прибавляя каждый раз 14 или 30 дней.
«В результате формируется массив платежей, их сумм и календарных дат. Данная информация отображается покупателю в момент покупки на странице «ознакомления» и передается в платежный шлюз для формирования рекуррентных списаний. Позднее пользователь может посмотреть график в Личном кабинете Клиента.»
Сервис уведомлений
За своевременное оповещение клиентов сервиса BNPL отвечает Сервис уведомлений. С помощью сервиса модуль направляет покупателю:
- Проверочный код для подтверждения согласия с условиями покупки по частям;
- Сообщение об успешной или неоплате;
- Напоминание о приближении даты платежа за один день до проведения операции.
Отправка сообщений выполняется путем подключения к внешней информационной системе оператора смс рассылок.
Резюме
Модуль BNPL обеспечивает легкое подключение услуг рассрочки и стабильное, безопасное функционирование сервиса для банков и продавцов. Практически бесшовное встраивание проверки и предоставления оплаты частями в процесс приобретения товаров позволяет покупателю быстро воспользоваться предложением без оформления дополнительных документов и получить желаемый товар.
